360金融徐军：中国消费金融领域的用户体验已远超欧美

在大数据助力下，中国的消费金融用户体验有了什么样的变革？新金融下的信息安全如何保障？近日，第一财经《解码新金融》节目就“大数据助力下的消费金融新生态”话题，对360金融CEO徐军进行专访。在谈金融科技对中国消费金融市场的效率提升、体验创新等话题时，徐军认为：“从用户体验角度来说，中国在消费金融领域的用户体验已经远远好于欧美成熟市场。”

图：360金融CEO徐军接受第一财经《解码新金融》节目专访

信贷效率大幅提升 消费金融用户体验远超欧美
从时间维度上看，美国是全球最大的消费金融市场，发展至今已经有百年历史。相比之下，我国消费信贷仅仅开展了十多年，还处于行业发展的初期阶段。不过，随着我国移动互联网、大数据智能风控技术等底层基础设施的日渐成熟，中国的消费金融发展势头异常迅猛。
徐军指出，在很多四线五线城市还没有银行网点覆盖的时候，中国首先迎来了智能手机时代，使得消费金融申请、审核、放款及还款全流程互联网化，大幅提升了信贷效率，从而让用户有了极致的信贷体验。
“比如说五年以前，你要想从银行借一笔分期贷款1万块钱人民币，你需要做的是去税务局打你的税单，去你公司的HR打你的收入证明，去银行打你的银行流水，然后去银行柜台填一张很详细的申请表，然后去面签，把这个申请材料交进去。可能过了几周之后，银行会反馈一个结果，说你的授信被审批了，你现在可以过来签贷款合同了。然后贷款合同签完之后，再过几天银行放款到你的账号。”徐军指出，流程复杂，审核时间长，这是以往金融服务最直观的用户体验。但金融科技后出现后，用户体验方面的改善非常明显。
以360金融Argus智能风控引擎为例，通过人脸识别技术、基于京东和淘宝卖家的经营数据进行的还款能力评估等方式，信贷过程节省了诸多取证、申请时间。徐军介绍，360金融最快3秒钟即可反馈风控决策，最快3分钟即可到账。从几周到几分钟，大幅提升的信贷效率背后，是众多科技公司赋能作用的结果。
除了科技公司，在消费金融市场中，商业银行、持牌消费金融公司、大型的互联网平台、创业平台等参与者纷纷入局，多元化主体逐步呈现。在探讨与成熟欧美市场发展路径不同的情况下，我们的市场是否需要多元化主体时，中国银行业协会系统部主任赵成刚认为，需求驱动下，传统金融机构有很多地方还存在不足，随着消费金融场景多元化，从各自出发点来看，不同公司看到的市场不同。显然，科技公司等众多参与者找准各自的定位和场景优势，差异化发展，让市场走向专业化分工模式，同样能够分得一杯羹。

巨头聚焦人工智能大数据 保障用户信息安全
值得注意的是，在消费金融的生态圈里，互联网巨头系金融科技公司尤为显眼。蚂蚁金服、360金融、度小满、微众银行、京东数科都纷纷推出消费金融产品，部分“流量新贵”如今日头条、美团、滴滴也在其各自擅长的场景中开始探索尝试。
在采访中，徐军表示，“我们本身并不是一家金融机构，我们给自己的定位是一个人工智能大数据公司，利用人工智能和大数据，帮助我们的金融机构合作伙伴去更好的开展消费信贷的业务，这是我们的定位，所有的这些资产、贷款是在金融机构的资产负债表上的，我们是一个技术服务公司，是一个科技公司。”
据介绍，360金融连接了10亿台移动设备，总量超过2EB、全球最全最新的安全大数据。基于此，360金融自主研发了基于人工智能的风控全流程技术平台，包括Argus智能风控引擎、宇宙魔方(Cosmic Cube)风险定价引擎，以及Cloud Bank系统。“安全是我们核心的东西。这包括信息的安全，我们不会泄露和采集用户的隐私信息，包括你的用款安全，支付流程是安全的。”徐军强调。
来源  金评媒